怎样教孩子“花钱”
文/张凌 最近天津一份有关少年儿童持币现象的调查显示，在近千名的调查对象中，有86.7％的少年儿童平时有零花钱，他们中平均每月有10元以下零花钱的有26.6％，11－30元的有19.2％，31－50元的有12.6％，51－100元的有13.1％，101－200元的有9.3％，201－300元的有5.7％，301元以上的有13.5％。随着年龄的增长，零花钱的数额也越来越大。 当今中国少年儿童持币现象已相当普遍，那么，孩子们通常是怎么花手里的零花钱的呢？有关调查显示，零食和文化类用品（包括文具、课外书报、参考书、磁带和VCD）是青少年的主要消费方向，大部分的中学生在零食上花钱最多，却很少考虑参与储蓄和家庭投资。 上海团市委曾经组织的一项调查也显示，上海92.8％的青少年存在乱消费、高消费、理财能力差的问题，具体表现为花钱大手大脚、盲目攀比，消费呈成人化趋势；93％的学生缺乏现代城市生活经常触及的基本经济、金融常识，不清楚自动取款机、银行信用卡的服务功能。虽然不少孩子都在银行有着独立的户头，但大多由父母直接管理，孩子对存钱取钱、银行利息计算等没有感性认识。 不只是如何用钱的问题 由于受传统“重义轻利”思想的影响，长期以来中国青少年的理财教育处于滞后状态，甚至成为我们教育的盲点。而美国等许多发达国家从三岁左右就开始对孩子进行理财教育。早在两年前，上海交大人文学院副院长姚俭建就曾作为市政协委员，提交了有关在中小学设置理财教育课程的提案。最近两年在美国的经历，使他对青少年理财教育问题认识更深刻。姚院长感慨地说：“在美国，我经常可以看到七八岁的孩子，在父母的陪同下走向街头，卖一些东西。可贵的是，他们大多把所得赢利捐给更需要帮助的人。像美国这样的发达国家，不管是老师还是家长，不管是小学还是幼儿园，孩子都可以接受到正确的理财教育引导。”姚俭建说：“美国人最常挂嘴边的字就是‘money’，他们爱谈钱，但他们不会把钱放在第一位，成为拜金主义者。一些名人也为孩子做出了很好的榜样，像比尔·盖茨每年都会为慈善事业捐出相当可观的一笔钱财。这就是正确的理财观和金钱观。” 现在不少有识之士发出呼吁：理财教育应从孩子抓起。据介绍，从心理特点和可接受程度来分析，中国青少年理财意识的形成和发展一般经历四个阶段：0－6岁的萌芽期，6－12岁的确立期，12－18岁的发展期和18岁以后的升华期。前两个阶段是树立孩子正确“理财观”的关键期。在这个时期里，怎样正确地向孩子们解释钱？该不该给孩子钱？如何让孩子知道爱惜钱？怎样让孩子学会正确对待和使用钱？等等，都是家长、教师所面临的一些难以回避的问题。 在商品经济发达的现代社会中，理财能力是生存能力的重要组成部分。对于成长中的青少年来说，学会理财，不仅仅是如何用钱的问题，其中包含了多方面的教育内容和多种能力的培养；对国家来说，关系到如何培养驾御未来经济的人才，以适应未来经济生活的需要。 有专家认为：有意识培养孩子的理财能力，指导孩子熟悉、掌握基本的金融知识与工具，从短期效果看是养成孩子不乱花钱的习惯，从长远看将有利于孩子更早形成独立生活的能力。 不要避讳和孩子谈钱 事实上，作为中国金融中心的上海，已经注意到了从小树立青少年正确的金钱观、理财价值观和消费观的重要性，已经在青少年理财教育方面先行一步。小学思想品德课和社会课的教材中已经设置了《不乱花钱》、《商店购物》、《储蓄和保险》等内容；中学高二年级则集中对学生进行有关社会主义市场经济常识的教育，其内容涉及“生活消费与消费文明”、“国民财富和纳税意识”等，另外还介绍了一些关于银行、债券、股票的知识。工商银行上海分行、光大银行等金融单位也纷纷和学校、团市委合作，尝试提高少年儿童的理财技能。工行长宁支行已连续两年推出“模拟小银行”、“金融暑期夏令营”等系列活动，以金融知识讲座、金融技能学习、参观银行博物馆等多种形式，培养孩子的理财意识。笔者在书店观察到有关少儿理财的普及读物也不少。此外，电视台的少儿节目中也注意渗透理财教育，比如沪上著名的儿童节目《小鬼当家》在最近的一档节目中，就把目光聚焦到孩子的理财意识上：六个孩子被分成两组，分别给他们100元本金，让他们在朱家角通过小生意买卖来赢取利润。 但是结果是否像现在一些媒体所说的——如今的孩子已经具有相当的经济头脑了？《小鬼当家》的编导窦铁成介绍说：“两组的孩子对钱的概念相当模糊，有一组拿100元兑钱，只拿回了一张50。另一组则做着亏本买卖还一直没有察觉。” 工行长宁支行的朱良颖说：“我们曾经搞过金融知识竞赛，每个学员发了一本小册子，原本以为上面的内容太专业，孩子不感兴趣。但活动结果大大出乎我们的意料，孩子们很乐意学习这方面知识，还会骄傲地与家长交流。但在和学校的合作中，我们发现，教师本身的金融知识和理财意识非常薄弱，这也是我们没有想到的。” 市妇联儿童部负责人康惠君不无遗憾地说：“我们和各方面合作也组织过一些培养孩子理财能力的活动，但是大部分家长、教师不够重视，活动没有能够普及，也无法很有力度地、持续地开展下去。” 姚俭建的分析一语中的：“由于受传统‘不言商’思想影响，大多数学校和家庭都避讳和孩子谈钱，他们对青少年理财教育还很陌生。虽然教材中加入了相关的内容，但大部分老师依然认为学这个没有用。而目前这些教育形式尚缺乏系统性，各部门的活动和资源未进行有机整合，根据学生年龄特点设置的中小学理财教育还没有形成，难以形成科学的体系。所以实质性地把孩子的理财观培养成日常生活的习惯、迈入理财教育的第二步才是关键。” 培养理财意识有“秘方” 姚俭建认为，端正孩子的“理财观”，必须从以下两方面入手：一是向孩子灌输正确的理财价值观。内容涉及对金钱、人生意义的正确理解和价值认同。二是向孩子传授理财的基本知识，包括金融基本常识及个人理财方式和技能，着重强化理财情景教育、实际操作训练和理财氛围的营造等。无论从教育内容还是实施条件，学校所能承担的相对有限，而家庭是对孩子进行理财素质教育的最主要最理想的场所。所以应该让孩子在家长的引导下自己管理一部分钱财，更应从理财意识教育上升到道德教育的层面，让孩子真正认识到“钱”是来之不易的。 有关专家还为家长提供了帮助孩子培养理财意识的“小秘方”： ——为孩子建立个“小银行”，决不是简单地为孩子开一个储蓄帐户，一是让孩子自己对他的帐户存款负责，孩子总是喜欢他帐户上的钱越来越多，这样，他就不会养成乱花钱的习惯；二是规定他每次花钱使用量不准超过帐户的30％，这样，他买东西时就会精打细算；三是告诉孩子，他的账户里的钱还必须尽一些义务，如过年过节给爷爷奶奶等买些小礼物，这样孩子还会省些钱作别的用途。如此从小练习，孩子的储蓄意识会不断强化。 ——让孩子学会合理使用信用卡。让他们直接跟取款机这样的机器接触肯定能使他们有一种长大成人的感觉。家长每月应给他存入一定数量的钱，如果他不顾一切用光钱，那将取消他使用信用卡的权利，然后告诉孩子强行超支的后果，这样，孩子以后就不会乱借债去消费。 ——家长们应注意一些日常生活细节。夫妻为金钱争吵时，最好别当着孩子的面；不要过分控制孩子的支出，只知储蓄不懂支出只能使孩子懂得理财的一个方面，同样有害；不要只给自己买东西，让孩子不知道消费、理财为何物；不要用过于贵重的物品奖励孩子。 ——孩子们还可以积极利用网络资源来学习理财知识。不少青少年网站已有模拟儿童银行、证券交易所等进行模拟理财投资。
